Čo je to americká hypotéka

Pozrime sa najskôr na to, čo vlastne americká hypotéke je. Zjednodušene by sa dalo povedať, že je kombináciou hypotéky a spotrebáku. Viac spoločných čŕt má s hypotekárnym úverom. Na zabezpečenie úveru slúži nehnuteľnosť, identická je aj dĺžka splatnosti a skúmanie príjmov, iba úrokové sadzby sú o niečo vyššie.

Zo spotrebiteľného úveru si zasa zobrala ten benefit, že ju klient môže použiť na ľubovoľné účely. V zásade teda platí, že je to štandardná hypotéka bez potreby dokladovať účel jej použitia banke. Výhodnejšie podmienky oproti spotrebáku – najmä nižšie úrokové sadzby a vyšší objem poskytnutých finančných prostriedkov však prinášajú svoju daň napríklad v podobe vyšších poplatkov spojených s vybavovaním úveru.

Názor Národnej banky Slovenska

Ako sa na americké hypotéky pozerá centrálna banka, ktorá vystupuje aj ako regulátor finančného trhu? „Regulácia, ktorá sa týka štandardných hypoték v komerčných bankách, sa týka aj takzvaných amerických hypoték. Inak povedané, z tohto pohľadu medzi nimi  nevidíme rozdiel,” vysvetľuje hovorca Národnej banky Slovenska.

Aj preto je ich poskytovanie plne v réžii bánk a záleží iba na ich obchodnom rozhodnutí, či budú alebo nebudú americké hypotéky súčasťou ich ponuky. Keďže nie sú dostupné „čisté” štatistiky poskytnutých amerických hypoték, pozrime sa, ako k nim pristupujú banky, ktoré patria k našej TOP úverovej štvorke (podľa celkového objemu poskytnutých úverov).

Slovenská sporiteľňa: Tento produkt neposkytujeme

Banka, ktorá na Slovensku poskytuje najväčší objem úverov na bývanie, a v tejto kategórii jej patrí štvrtina trhového podielu – Slovenská sporiteľňa – sa na rozdiel od konkurenčných bánk rozhodla americké hypotéky neposkytovať.

„Slovenská sporiteľňa dlhodobo nemá vo svojej ponuke bezúčelovú hypotéku ako samostatný produkt. V niektorých prípadoch však klient môže získať úver na bývanie do 70 % z hodnoty nehnuteľnosti bez toho, aby musel dokladovať účel použitia úverových prostriedkov,” hovorí PR špecialista banky.

Tatra banka: V ponuke už 18 rokov

Na rozdiel od SLSP majú k téme amerických hypoték ďalšie banky pozitívnejší postoj. „Americké hypotéky doplnili paletu našich úverových produktov v septembri 2004 a plánujeme ich poskytovať aj naďalej,” konštatuje hovorkyňa Tatra banky.

Podľa jej slov pre klientov sú obľúbené najmä pre svoju bezúčelovosť. „Z našej skúsenosti vieme, že klienti používajú peniaze z amerických hypoték najmä na kúpu auta a zveľadenie domácnosti. V roku 2021 sme našim klientom poskytli americké hypotéky vo výške takmer 300 miliónov eur. Priemerná výška takejto hypotéky predstavovala 71-tisíc eur,“ uvádza ďalej.

ČSOB: S nižším LTV ako pri hypotéke

Aj ČSOB nám potvrdila, že už dlhodobo poskytuje takzvané bezúčelové úvery na bývanie zabezpečené nehnuteľnosťou, po ktorých siahajú klienti napríklad vtedy, ak chcú úverom financovať nehnuteľnosť, ktorú nie je možné štandardne založiť – napríklad rekreačný objekt.

„Pri tomto type úveru však poskytujeme nižší limit LTV ako pri klasickej hypotéke,” upozorňuje hovorkyňa banky. V praxi to znamená, že klient ČSOB môže pri rovnakej nehnuteľnosti prostredníctvom americkej hypotéky čerpať nižší objem finančných prostriedkov ako pri klasickom hypotekárnom úvere.

VÚB banka: Štandardná súčasť ponuky

Bezúčelové, čiže americké hypotéky, sú štandardnou súčasťou ponuky aj VÚB banky. Dôvodom je najmä ich jednoduchosť, pretože si nevyžadujú žiadne dokladovania využitia úveru. V porovnaní so spotrebným úverom klient síce úver zakladá nehnuteľnosťou, no môže získať vyšší objem finančných prostriedkov s výrazne nižšou úrokovou sadzbou.

V roku 2021 americké hypotéky vo VÚB banke predstavovali až 13 % produkcie  hypotekárnych úverov. „Klient môže mať až 30-ročnú lehotu splatnosti a môže si tak rozložiť splácanie na dlhšie obdobie ako pri spotrebnom úvere. To pre neho v praxi znamená výrazne nižšie mesačné splátky,” konštatuje PR manažér, podľa ktorého banka plánuje tento druh úveru predávať aj naďalej.

Pozor na riziká zbytočného zadlžovania sa

Čerpanie americkej hypotéky, respektíve akéhokoľvek úveru, je potrebné vždy dôkladne zvážiť. Hoci klient za relatívne nízku úrokovú sadzbu získa vysoký objem finančných prostriedkov, siahnuť po nej by mal iba v prípade, ak finančné prostriedky naozaj nevyhnutne potrebuje a ak je presvedčený o svojej schopnosti bezpečne splácať úver. Prípadné zvyšovanie úrokových sadzieb v budúcnosti mu totiž môže mesačnú splátku podstatne navýšiť.

Potrebné je tiež si uvedomiť, že ďalší očakávaný rast cien energií či potravín, a priebežné zdražovanie v segmente služieb, bude mať negatívny vplyv na každý rodinný rozpočet. V prípade nesplácania nasledujú problémy s exekútorom a v krajnom prípade aj strata založenej nehnuteľnosti.

Navyše v súvislosti s prílišnou zadlženosťou slovenských domácností, s vysokým tempom rastu cien nehnuteľností, a tiež rýchlo rastúcim predajom úverov na bývanie a neúnosným predlžovaním ich splácania až do dôchodkového veku varoval Slovensko aj Európsky výbor pre systémové riziká (ESRB).