Od vypuknutia pandémie sa výrazne zvýšil záujem ľudí o kontrolu svojich finančných produktov. Vďaka nej môžete v rodinnom rozpočte ušetriť desiatky eur mesačne. V niektorých prípadoch, najmä ak splácate viac úverov, sa úspora šplhá aj k stovkám eur mesačne. Kontrola starších finančných zmlúv sa oplatí kvôli úspore, ale aj kvalitnejším podmienkam.

Či už splácate hypotéku, máte uzavreté životné poistenie, PZP alebo sporenie, po rokoch môžu byť pre vás nevýhodné, predražené a niekedy si ich platíte aj úplne zbytočne.

TIP: No nielen okamžitá peňažná úspora je dôležitá. Ak máte napríklad životné poistenie staršie ako 5 rokov, môže sa pokojne stať, že vám v prípade vážnej choroby, úrazu alebo dlhšej PN-ky v súčasnosti vôbec nepomôže.

Podľa našich skúseností je až 8 z 10 poistiek neaktuálnych a rovnako približne 8 z 10 úverov má zbytočne vysoké úroky. Jednoduchou kontrolou a optimalizáciou zastaralých zmlúv môže aj vaša rodina využiť skryté rezervy, stabilizovať svoje financie a celkovo sa mať finančne lepšie. Poďme sa spolu pozrieť na konkrétne príklady.

1. Výhodný finančný produkt sa časom môže zmeniť na zbytočný

Vaša finančná aj celkovo životná situácia sa počas trvania vašich zmlúv mení. No a tieto zmeny by sa mali odzrkadliť aj vo výbere a vhodnom nastavení vášho poistenia, hypotéky či sporenia. Zmení sa napríklad váš príjem, rodinný stav, zamestnanie, začnete podnikať, športovať alebo prestanete fajčiť. Všetky tieto zmeny majú dopady aj na vaše finančné produkty.

Ale nejde len o zmeny v našom živote, aj iné oblasti sa vyvíjajú a vplývajú na výhodnosť uzavretej hypotéky, poistenia či sporenia. Či už ide o zvýšený rast cien nehnuteľností, zmenu legislatívy, daňové úľavy a štátne príspevky, zmenu úrokových sadzieb – faktorov, ktoré vplývajú na naše finančné produkty je naozaj mnoho.

A všetky vedia pôvodne výhodný a dobre nastavený produkt časom zmeniť na nevýhodný, dokonca až úplne zbytočný.

2. Banky a poisťovne vylepšujú ponuku, za rovnakú cenu získate viac

Ďalším dôvodom na to, aby ste sa poobzerali po novších finančných produktoch, sú aj zmeny na finančnom trhu. Vďaka konkurenčnému boju na bankovom a poistnom trhu prinášajú banky, poisťovne či investičné spoločnosti nové a kvalitnejšie produkty, ktoré lepšie reflektujú súčasné potreby klientov. To však neznamená, že musia byť automaticky aj drahšie, práve naopak.

TIP: Veľakrát za tú istú cenu získate širšie poistné krytie alebo nový úver stojí oveľa menej ako ten starý.

Takisto je bežné, že banky alebo poisťovne spájajú viaceré produkty do jedného, aby sa lepšie prispôsobili potrebám klientov. Zároveň prinášajú úplne nové, ktoré predtým neexistovali a môžu vyhovovať vašim aktuálnym požiadavkám viac ako tie staré. To všetko sú dôvody, pri ktorých sa oplatí pozrieť na staršie poistky, prehodnotiť výhodnosť úverov či možnosti investovania. Nižšie v článku si popíšeme aj na ďalšie konkrétne príklady.

3. Najvyššia úspora sa ukrýva pri úveroch. Dajú sa vymeniť aj predĺžiť 

Ako prvé začnite minimalizovať zbytočné náklady na drahé úvery. Toto odporúčanie platí stále, aj mimo obdobia zdražovania, resp. pandémie. Ak splácate hypotéku, spotrebný úver alebo aj leasing a existuje rozumná možnosť na refinancovanie alebo konsolidáciu úverov a zníženie splátok, nie je dôvod neurobiť to.

Takisto je dobré mať nastavené splátky na minimum, čiže si nastaviť čo najdlhšiu dobu splácania hypotéky. Ak už úver splácate, môžete banku požiadať aj o predĺženie splatnosti na viac rokov a mesačne tak ušetríte.

• Rovnako ak si chcete zobrať hypotéku na 10 rokov, vždy odporúčam natiahnuť si ju na maximálnu dobu, napríklad 30 rokov.
• Tým sa vaša mesačná splátka zníži a ušetrené peniaze si môžete odkladať bokom alebo ešte lepšie, pravidelne ich investovať.
• Následne takto “nazbierané” peniaze po 10 tich rokoch vezmete a úver jednorazovo splatíte skôr.
• Výhodou tohto riešenia je, že keď sa krátkodobo dostanete do finančných problémov, s nižšími splátkami sa vám dýcha ľahšie a sporenie tiež môžete na pár mesiacov prerušiť.
• Navyše vhodným investovaním ešte aj zarobíte.

4. Staré sporenia s nízkymi úrokmi vás oberajú o tisícky eur

Veľa ľudí si stále neuvedomuje, že bežný alebo sporiaci účet slúžia hlavne na odkladanie peňazí na finančnú rezervu, aby ich mali v prípade potreby “po ruke”. Ale pri takmer nulových úrokoch a súčasnej inflácii tieto produkty neudržia hodnotu vašich peňazí a už vôbec ich nezhodnotia. Preto je potrebné, aby ste peniaze presunuli do vhodných investičných produktov.

Problémom je aj to, že výsledok pri investovaní vidíte až o pár rokov a zároveň si ho neviete porovnať. Bežne človek nevie odpovedať na otázku, či zisk 2000 € za 10 rokov je výhodnou alebo nevýhodnou investíciou. Množstvo ľudí si však sporí dlhodobo pri nízkom zhodnotení.

Je paradoxom, že sa ľudia pri hypotéke doťahujú o 0,1 % na úroku, ale sporia si často na termínovanom vklade či sporiacom účte s úrokom 0,2 % ročne oproti priemerným 5 %, ktoré by mohli získať vhodným investovaním.

Príklad: Ak by ste mali v súčasnosti nasporených 5-tisíc € a pravidelne si sporíte po 100 € mesačne, o 10 rokov by pri ste s úrokom 0,2 % nasporili sumu 17 200 €. Ale s úrokom 5 % by to bolo až 23 700 €. Rozdiel vo výslednej sume je 6 500 €.

5. Druhý dôchodkový pilier – pozor, akým spôsobom si meníte fondy

Niekedy stačí aj malá zmena, ktorá vás nič nestojí a pritom vám môže vo finále priniesť tisícky eur. Typickým príkladom je často spomínaný druhý dôchodkový pilier, do ktorého odchádza časť našich povinných odvodov, takže nás nestojí ani euro navyše. Ale ak si v druhom pilieri sporíte v nevhodných fondoch, vaše peniaze sa zhodnocujú veľmi slabo a v horizonte 25 až 35 rokov môžu byť vaše úspory aj 3-násobne nižšie.  

V súčasnosti však treba dávať pozor aj na to, aby ste nepresúvali všetky úspory z konzervatívnych do akciových fondov, ale len nové platby. Akcie sú v súčasnosti stále vysoko, preto je lepšie počkať, kým klesnú a vtedy ich nakupovať. Preto je dobré zistiť vo svojej dôchodkovej spoločnosti, ako si presunúť v rámci fondov len nové platby, čiže nové sporenie. A balík peňazí, ktorý už máte nasporený, zatiaľ ponechajte v konzervatívnych fondoch.

6. Životná poistka s nevýhodným sporením alebo zbytočné pripoistenia

Ďalším príkladom sú aj zmluvy životného poistenia s nevýhodným sporením, ktoré má stále veľa starších ľudí. Často sa stáva aj to, že sa zmenou povolania alebo príjmu niektoré pripoistenia vo vašej poistnej zmluve dostanú do výluky alebo sú úplne neplatné.

• To znamená, že si môžete zbytočne platiť desiatky eur mesačne za niečo, čo nemôže využiť.
• V prípade poistnej udalosti budete iba nahnevaný, že vám poisťovňa nevyplatila poistné plnenie.
• Na druhej strane, pri poistení auta alebo nehnuteľnosti v nových produktoch pribúdajú rôzne bezplatné pripoistenia, asistenčné služby a iné benefity, ktoré sú často za nezmenenú alebo aj výhodnejšiu cenu.
• Ale ak o týchto novinkách neviete, nemôžete ich samozrejme využiť. A tak si stále niekoľko rokov platíte staré a menej výhodné poistenie.
• Pritom za rovnakú cenu dnes viete získať širšie poistné krytie, vyššie poistné limity a celkovo lepšie podmienky.

7. Väčšina ľudí nevie posúdiť výhodnosť svojho úveru či poistky

Ako sa hovorí, žijeme rýchlejšie a rýchlejšie sa menia aj naše potreby, vrátane tých finančných. Mnohí Slováci sa však vo svojich bankových a poistných produktoch nevyznajú. Podľa našich skúseností si ľudia väčšinou pamätajú, aký majú úrok na hypotéke, akú sumu si posielajú na sporenie a že si platia „nejakú“ životnú poistku alebo poistku bytu. Ale podrobné podmienky nepoznajú.

Ani vám sa zrejme nechce študovať niekoľkostranové zmluvy s množstvom príloh a hviezdičiek pod čiarou.

A keby si ich aj prečítali, zrejme nedokážete sami vyhodnotiť, či sú ešte výhodné alebo by ste mohli v inej banke alebo poisťovni získať lepšie podmienky. Preto sa obráťte na skúseného odborníka. 

TIP: Finančný sprostredkovateľ vie vaše zastaralé zmluvy prekontrolovať komplexne a keďže spolupracuje s viacerými bankami a poisťovňami, porovná ich a odporučí vám najlepšie riešenie s ohľadom na vašu aktuálnu situáciu.

Zavolajte nám do LONFIN.sk na 0949 846 222 alebo nám zanechajte vaše údaje vo formulári nižšie a my sa vám ozveme. Za naše služby nič neplatíte, pritom s nami dokážete ušetriť a vhodným investovaním aj zarobiť.