ZASTARALÉ ZMLUVY VÁS MÔŽU OBERAŤ O PENIAZE, HOCI TO ANI NETUŠÍTE
Pravidelný servis finančných produktov je dôležitý pre každého z nás. O niektorých dôvodoch, prečo je kontrola starších finančných zmlúv potrebná, ako šetrí peniaze a zároveň prináša kvalitnejšie podmienky, sme už písali. Teraz sme si posvietili na ďalšie príklady. Prečítajte si, kedy už môže byť nevýhodné splácanie hypotéky pre mladých, ako môžete strácať peniaze v II. pilieri aj kvôli nesprávnej oprávnenej osobe a prečo možno aj vy sporíte svojim deťom na budúcnosť “do mínusu”.
Možno budete prekvapení alebo sklamaní, no v žiadnom prípade to nenechajte tak. Nad starými zmluvami k úverom, poisteniam aj nevýhodným sporiacim produktom rozhodne netreba mávnuť rukou. LONFIN.sk finanční sprostredkovatelia vám radi prekontrolujú ich parametre a podmienky, a možno v nich odhalia aj ďalšie finančné „neplechy“, ktoré potom spolu napravíte.
Splácate staršiu hypotéku? Strážte si výročie fixácie
Ešte pred rokom sme mohli vidieť ako úrokové sadzby dosahovali nízku hodnotu a to 0,4% p.a. no dnes dosahuju už od 4,50% p.a.
V čom môže byť problém
- Na trhu sú ešte klienti s hypotékami ktoré boli poskytnuté v roku 2019 s fixáciou na 3 roky. Títo klienti by si mali dobre ustrážiť výročie fixácie svojej hypotéky.
- V roku 2019 bola priemerná úroková sadzba hypotekárnych úverov na úrovni 2,95% p.a.
- Tímto klientom bude končiť fixácia úrokovej sadzby a môžu očakávať zvýšenie úrokovej sadzby až o 2% k ich aktuálnej úrokovej sadzbe.
- Váš úrok aj mesačná splátka sa tak zvýšili skôr ako ste očakával.
Príklad:
V roku 2019 hypotekárny úver 100.000 EUR s úrokom 2,95% p.a. kde splátka bola 418,91 EUR
Dnes 100.000 EUR s úrokom na úrovni 4,50% p.a. pri splátke 506,69 EUR
V tomto prípade je drahšia splátka na hypotéke o viac ako 87 EUR mesačne.
TIP: Ak sa tento príklad týka aj vašej hypotéky, môžete vo svojej banke požiadať o prehodnotenie úroku. Ale pripravte sa na poplatok, ktorý sa pohybuje zhruba na úrovni okolo 0,5 % z výšky hypotéky. Niekedy sa preto viac oplatiti refinancovať hypotéku do inej banky, keďže mnohé z nich aktuálne preplácajú aj poplatok za predčasné splatenie úveru v pôvodnej banke.
Druhý pilier – pozor na fondy, ale aj oprávnenú osobu
Viac ako 40 % sporiteľov v II. pilieri má zle zvolenú stratégiu zhodnocovania úspor, čím prichádza o značný potenciál výnosu. Ide o sporenie na dôchodok, na ktoré odchádzajú peniaze z povinných odvodov, teda nás nestojí ani euro navyše. Ale ak máte v II. pilieri nesprávne nastavené fondy, vaše peniaze sa zhodnocujú veľmi slabo a v horizonte 25 až 35 rokov bude výsledná suma pri odchode na dôchodok značne nižšia.
Finančný dopad môže byť taký veľký, že vaše úspory môžu byť aj 3-násobne nižšie, a tak by vám napríklad namiesto 90 tisíc eur vyplatili pri odchode do dôchodku len 45 tisíc eur. Okrem fondov si však skontrolujte aj oprávnenú osobu v zmluve. Keďže peniaze z II. piliera sa na rozdiel od úspor v I. pilieri po smrti sporiteľa dedia, je dôležité, koho ste do zmluvy uviedli ako oprávnenú osobu.
Nezabudnite na oprávnenú osobu
- Predstavte si, že ste si II. pilier založili po nástupe do prvého zamestnania a ako oprávnenú osobu ste zapísali vtedajšiu priateľku. Neskôr ste sa rozišli, žijete s inou partnerkou, možno máte aj deti. Vaša „stará láska“ si vás ani nepamätá, ale stále figuruje v zmluve vášho II. piliera ako oprávnená osoba. Vám by sa stala nehoda a po smrti by všetky úspory vyplatili jej.
- Zbytočný problém môže byť aj ten, ak v zmluve nemáte zvolenú žiadnu oprávnenú osobu, keďže by to vyplatenie úspor po vašej smrti skomplikovalo. Peniaze v tom prípade automaticky prechádzajú do dedičského konania, kde sa malé percento z nich ešte aj stiahne na poplatky.
- Ale najhoršie je, že vyplatenie úspor sa kvôli dedičskému konaniu oddiali o ďalšie mesiace, niekedy trvá aj rok.
Príklad: Pri súčasných štandardných príjmoch si môžete v II. pilieri nasporiť 50 až 80 000 eur, ktoré by v prípade smrti pred dosiahnutím dôchodkového veku mohli vašim blízkym veľmi pomôcť. Určenej oprávnenej osobe, či už je to manžel alebo rodič, by túto sumu správcovská spoločnosť vyplatila približne do mesiaca.
TIP: Ak chcete vo svojom II. pilieri upraviť výber fondov, dopísať do zmluvy oprávnenú osobu alebo ju zmeniť, je to jednoduché. Väčšinou to viete realizovať tak, že sa prihlásite na internetovej stránke vašej správcovskej spoločnosti, kde zadáte svoje údaje zo zmluvy a úpravy môžete urobiť aj sami. Ak nemáte zriadený online účet, môžete sa ísť na to informovať na pobočku vašej správcovskej spoločnosti, alebo sa obráťte na našich sprostredkovateľov, ktorý vám so zmenou pomôže.
Pri výbere správneho fondu sa však určite poraďte s odborníkom. Naši sprostredkovatelia z LONFIN.sk vám sporenie nastavia tak, aby ste vaše úspory na dôchodok zhodnotili čo najvýhodnejšie.
Deťom sporíte „do mínusu“ a ani o tom neviete
Slováci sú v oblasti investovania stále konzervatívni a niektorí využívajú ešte aj zastaralé vkladné knižky, ktorých sa banky zbavujú už niekoľko rokov. Klientov od vkladných knižiek odrádzajú nízkymi, takmer nulovými úrokmi, ale ani to nezaberá. Ak by ste si sporili na takýchto vkladových produktoch len na rezervu – aby ste si peniaze odkladali bokom, počas roka na ne nesiahali a v prípade potreby ich vytiahli, vtedy by to ešte nebolo tak zlé.
Ale ak na vkladnej knižke alebo sporiacom účte odkladáte peniaze deťom na vysokú školu, a tu ich sporíte aj 10 či 20 rokov, je to veľká chyba. Vaše peniaze nielenže nič nezarobia, ale veľkú časť z nich zhltne inflácia alebo poplatky.
Prečítajte si tiež článok kam sa oplatí investovať a naopak kam sa neoplatí sporiť alebo investovať
S finančným sprostredkovateľom ako na „preventívke“
Pravidelný servis finančných produktov nám slúži podobne ako pravidelná preventívna prehliadka u lekára, ale v tomto prípade ide o naše finančné zdravie. Kým zdravotné poisťovne pacientom pripomínajú dátumy prehliadok a posielajú im napríklad SMS-ky, v bankách alebo poisťovniach to tak nefunguje. Aj preto sa radšej spoľahnite na makléra, ktorý na tieto veci bude dohliadať a v prípade potreby vie potrebné úpravy a zmeny vybaviť za vás.
Aj takto sa líši kvalita finančných sprostredkovateľov. Tí, ktorí majú úprimný záujem o klientov, sa o ich produkty priebežne starajú. To znamená, že upravujú ich podmienky tak, aby vždy zodpovedali aktuálnym potrebám a situácii na trhu, najmä v prípadoch, keď sa zmení vaša životná či finančná situácia. Makléri z LONFIN.sk sa takto o svojich klientov starajú aj po podpise ich hypotéky či životnej poistky.
Špecializujeme sa aj na kontrolu zastaralých zmlúv. Zavolajte nám na 0949 846 222 alebo nám zanechajte vaše údaje a my sa vám ozveme.