16. novembra 2022

Kam sa NEOPLATÍ a naopak kam sa OPLATÍ sporiť alebo investovať?

Dôvody prečo sporiť alebo investovať

1. Ochrana peňazí pred infláciou

Z mesiaca na mesiac rastú ceny tovarov a služieb a za rovnaké peniaze si viete kúpiť stále menej a menej. Napríklad v októbri sa inflácia vyšplhala na 14.9 % a to znamená, že ak ste pred rokom urobili v obchode veľký nákup za 100 eur, v súčasnosti vás bude stáť už 114,90 €. Lenže vy máte na účte stále len tých istých 100 € a 14,90 € vám chýba. Je to preto, lebo sa vaše peniaze na účte vplyvom inflácie znehodnotili.

2. Tvorba finančnej rezervy

Počas pandémie Covidu vyhlásilo množstvo Slovákov osobný bankrot, pretože buď nemali vytvorené žiadne alebo len minimálne finančné rezervy. Preto je dôležité si tvoriť finančnú rezervu a mesačne si odkladať zo svojho mesačného príjmu aspoň 10 % až 20 %. Ideálna mesačná rezerva by mala byť vo výške 6- až 12-násobku vašich výdavkov, aby ste ňou dokázali pokryť nečakané situácie spojené s výpadkom príjmu aspoň na pol roka.

3. Predčasné splatenie hypotéky

Bolo by pre vás zaujímavé zbaviť sa hypotéky napríklad o 10 rokov skôr? Tým, že si už dnes začnete sporiť, môžete predčasne vyplatiť svoju hypotéku a ešte na tom aj zarobíte. Vďaka tomu nebudete finančne zaťažený splátkami úveru pred dôchodkovým vekom.

4. Zhodnotenie úspor

V bankách naše peniaze dnes nezarábajú, lebo úrokové sadzby sú takmer nulové. Týka sa to bežných účtov, sporiacich podúčtov, aj termínovaných vkladov. Ak na nich máte uložené úspory, dosahujú nulové výnosy a kvôli spomínanej inflácii takto prerábate.

5. Staroba a dôchodok

Na dôchodku sa o vás štát nepostará, vezmite to čo najskôr do vlastných rúk. Pokiaľ si na svoj dôchodok ešte nešetríte a máte napríklad 30 rokov, váš dôchodok od štátu bude len približne vo výške 40 – 50 % z vášho súčasného príjmu. Napríklad ak máte 30 rokov a zarábate 1 000 € v hrubom, váš dôchodok zo Sociálnej poisťovne bude zhruba vo výške 400 až 500 €.

6. Zabezpečenie detí

Jeden rok štúdia na vysokej škole stojí 3 000 € až 5 000 €. Pomôžte vašim deťom alebo vnúčatám naštartovať ich budúcnosť. Podobne ako sme popísali v predchádzajúcom bode, práve vhodným investovaním môžete už od ich útleho detstva pomôcť svojim deťom alebo vnúčatám zabezpečiť kvalitnejšiu budúcnosť.

 

 Sporiť a investovať cez banku rozhodne neodporúčame

Naše doterajšie skúsenosti a skúsenosti našich klientov ktorý využívali sporenie cez banku nás neustále utvrdzujú v tom, že kto nakúpil rôzne investičné fondy či sporenia v banke, v konečnom dôsledku neurobil veľmi dobre.

Prečo neodporúčame cez banku?

Zamestnanci bank musia robiť to, čo od nich banka vyžaduje. Pracovníci v banke teda musia predávať produkty, ktoré im „odporúča“ predávať ich zamestnávateľ.

Navyše je variabilná zložka výplaty zamestnancov v bankách priamo ovplyvnená počtom finančných produktov, ktoré mesačne predajú. Ak náhodou nesplnia schválený plán, o túto variabilný zložku platu prichádzajú.

V neposlednom rade sú školenia a informácie o produktoch v bankách veľakrát veľmi povrchné – sú povrchne zamerané na výhody produktu a na jeho predaj. Zamestnanci v bankách tak neraz nie sú dostatočne vyškolení a len ťažko sa dajú považovať za skutočných finančných odborníkov, ktorí by sa v danej problematike vyznali do hĺbky.

Dôvody, prečo nekupovať fondy v bankách:

  • Nízka kvalifikácia či neznalosť zamestnancov bank
  • Zamestnanci predávajú produkty, ktoré nie sú výhodné pre klienta
  • Obmedzené ponuky fondov a produktov
  • Vysoké poplatky
  • Veľmi slabá, alebo žiadna finančná analýza klienta

 Investovanie do korporátnych dlhopisov

Investovanie do podnikových dlhopisov veľmi neodporúčame.

Keď to veľmi zjednodušíme – s pomocou korporátnych dlhopisov danej firme v podstate požičiame peniaze. Takýchto firiem, ktoré vydávajú podnikové dlhopisy je obrovské množstvo. Aby nás nemilo neprekvapilo to, že daná firma po roku nemusí už vôbec existovať –  a v takom prípade sú naše investované peniaze nenávratne preč.

 Investovanie do investičného zlata

Investičné zlato však v prvom rade nie je určené na investíciu pre rýchle zbohatnutie – predstavuje skôr spôsob na uchovávanie hodnoty či pre znižovanie kolísavosti investície.

Mnohí predajcovia zlata sa odvolávajú najmä na to, že v prípade pádu svetovej meny (Euro, Dolár) alebo v prípade vojny si údajne jedine zlato zachová svoju hodnotu a cena zlata bude údajne vysoká.

V čase krízy je dobré si dať na takéto investície pozor.

Áno, zlato a jeho cena rastie. Aj fyzické zlato je pomerne likvidné. No akcie alebo ETF, investičné fondy majú ešte vyššiu likviditu. Keď sa rozhodnete odpredať svoj investičný fond alebo akcie, spravíte tak za pár minút. Hľadať niekoho, kto odkúpi zlatú mincu, bude trvať dlhšie.

Je vhodnejšie investovať do zlata cez lacné ETF fondy, v ktorých sa obchoduje s fyzickým zlatom – navyše môžeme takéto zlato kedykoľvek odpredať.

Aj tak však odporúčame investovať do zlata maximálne 5-15% a pri dlhodobých investíciach zlato neodporúčame vôbec.

 

 

Investovanie do ETF fondov (indexové fondy)

ETF fondy sú fondy obchodované na burze – ich charakteristikou sú veľmi nízke poplatky a v dlhodobom horizonte vyššie výnosy ako štandardné podielové fondy.

V čase krízy tú ETF fond oveľa kolísavejšie. Prepady môžu byť pre investorov „bolestnejšie“, no ak dodržujeme investičný horizont, nemáme sa čoho obávať.

Medzi najznámejšie indexové fondy patria S&P500, Euro Stoxx 50,Dow Jones Index, Nasdaq,Nikkei 225 a mnoho ďalších.

Index je ukazovateľ, ktorý ukazuje, ako sa danej ekonomike darí. Zatiaľ čo pri klasických podielových fondoch platíme niekomu za to, aby nám peniaze zhodnotil (a väčšina podielových fondov zarobí menej ako trh), index kopíruje dianie vo svete.

Napríklad index S&P500 obsahuje 500 najväčších amerických firiem, ako napr. Facebook, Amazon, Google, Nestlé a iné.

Upozornenie na poplatky

Existujú vstupné, výstupné, administratívne, transakčné poplatky, management fee, performance fee.. Poplatkov je neúrekom.

Čím menej poplatkov budeme platiť, tým viac peňazí ostane pre nás.

Pri podielových fondoch sú poplatky dané – skúsený poradca vám poradí, ktoré sú a ktoré nie sú vhodné. Korektní makléri väčšinou poberajú za správu majetku max. 1% ročne na celkové náklady. Ak sa bavíme o ETF fondoch je všetko nad 1,50% ročne už predražené.

Napr. banke za správu majetku zaplatíme v priemere 2,80% ročne.

Investičné životné poistenie

Trh sa mení a čoraz menej maklérov tento produkt ponúka. Dôvod sú poplatky. Veľa maklérov a poisťovákov v minulosti predávalo investičné životné poistenie ako sporiaci produkt, aj napriek tomu, že tento produkt bol vždy poistný.

Sporiť cez investičné životné poistenie je výhodné jedine pre makléra, klientov pripraví o tisíce až desaťtisíce Eur.

Porovnanie sporenia na bežnom účte a sporenie do fondov

MESAČNE SPORÍTE Po 10 rokoch sporenia na bežnom účte budete mať Po 10 rokoch investovania do indexových fondov s priemerným úrokom 6 % ročne budete mať Po 20 rokoch sporenia na bežnom účte budete mať Po 20 rokoch investovania do indexových fondov s priemerným úrokom 6 % ročne budete mať
50 € 6 000 € 7 737 € 12 000 € 20 304 €
100 € 12 000 € 15 474 € 24 000 € 40 609 €
150 € 18 000 € 23 212 € 36 000 € 60 913 €

 

Ak neviete, ako začať, obráťte sa na skúseného odborníka. Finanční sprostredkovatelia z LONFIN.sk majú dlhoročné skúsenosti. Naše rady vás nič nestoja, ale pomôžeme vám zabezpečiť vyšší životný štandard v starobe alebo nasporiť vašim deťom na budúcnosť.

Zavolajte nám na 0945 502 503 alebo nám zanechajte kontaktné údaje vo formulári nižšie my sa vám ozveme.

 

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *